많은 고령층이 안정적인 노후 대비를 위해 주택연금을 고려하고 있습니다.
특히 매달 얼마를 받을 수 있는지가 중요한 관심사이지만, 수령금액이 어떻게 산정되는지 명확히 이해하기는 쉽지 않습니다.
주택연금 수령금액 산정의 핵심 요소
주택연금의 월 지급액은 단순히 ‘집값이 높으면 연금이 많이 나온다’ 수준으로 결정되는 것이 아닙니다. 연금 산정에는 가입자의 연령, 주택 공시가격, 선택한 지급방식, 가입 시점의 금리와 생존기간 통계(기대여명) 등이 종합적으로 고려됩니다.
이 요소들이 어떻게 조합되는지 이해하면, 왜 사람마다 월 수령액이 크게 달라지는지 명확하게 알 수 있습니다.
● 가입자 나이(더 젊은 배우자 기준)
주택연금은 기대여명(예상 생존 기간)을 기준으로 산정되므로 나이가 많을수록 월 수령액이 증가합니다.
배우자가 있을 경우 더 젊은 사람의 나이를 기준으로 적용되므로, 부부가 함께 조회해야 정확합니다.
● 주택 공시가격
주택 가격이 높을수록 담보가치가 커져 월 지급액도 증가합니다.
2025년 기준 가입 가능한 주택 가격 상한은 공시가격 12억 원 이하입니다.
● 지급 방식(종신형·기간형)
가장 많이 선택하는 방식은 종신형(평생 지급)이며, 기대여명 전체를 기준으로 산정된 안정적인 월 금액을 지급합니다.
반면 기간형은 정해진 기간에 맞춰 지급하므로 월 수령액이 종신형보다 높게 나올 수도 있습니다.
내가 받을 주택연금 금액 조회 방법
주택연금의 가장 큰 장점 중 하나는 가입 전에 정확한 월 수령액을 직접 확인할 수 있는 조회 시스템이 제공된다는 점입니다.
한국주택금융공사(HF)의 ‘예상연금조회’ 기능은 실제 가입 시 적용되는 지급액과 거의 동일하게 계산되므로, 가입 여부를 판단하기 전 반드시 사용해야 합니다.
예상연금조회 이용 절차
* 한국주택금융공사 공식 사이트 접속
한국주택금융공사
보금자리론, 유동화증권, 전세자금보증, 건설자금보증, 주택연금 업무.
hf.go.kr
* 메뉴에서 “주택연금” 선택 -> 하위 메뉴 중 “예상연금조회” 클릭
* 아래 항목 입력
-본인 및 배우자 나이
-주택 공시가격
-주택 보유 형태·종류
-지급 방식(종신형·기간형 등)
-기존 담보 여부
* “조회하기” 클릭 -> 예상 월 지급액 자동 계산
예상연금조회는 실제 지급액과 차이가 거의 없습니다.
HF가 사용하는 지급 산정 모델을 동일하게 적용하기 때문에, 가입 직전 단계에서 금액 확정의 참고 지표로 활용하기 충분합니다.
2025년 기준 대략적인 월 수령액 수준
아래 금액은 종신형 기준의 대략적인 지급 수준입니다. 실제 금액은 연도별 가입 시점의 금리·기댓값 등을 적용해 산정되므로 정확한 값이 되지 않을 수 있습니다.
* 공시가격 3억 원·만 60세: 월 약 60만 ~70만원대
* 공시가격 3억 원·만 70세: 월 약 90만원대
* 공시가격 5억 원·만 70세: 월 약 100만 원 안팎
* 공시가격 9억 원·만 75세: 월 약 150만 ~200만 원대
이러한 값은 어디까지나 기본적인 개념을 이해하기 위한 참고치일 뿐이며, 실제 지급액은 개인 정보 입력 후 계산해야 정확합니다. 따라서 아래 3번 소제목의 ‘예상연금조회’ 이용이 필수입니다.
주택연금 지급 방식별 특징과 선택 기준
주택연금은 단순히 “평생 받는 제도”로만 알려져 있지만 사실 여러 지급 방식이 존재하며, 각 방식은 장단점이 매우 뚜렷합니다. 생활 패턴에 맞는 유형을 선택하는 것이 장기적인 만족도를 결정합니다.
●종신형(평생 지급)
가장 대표적이며 선택 비중이 가장 높은 방식입니다.
가입자가 살아 있는 동안 평생 지급되므로 안정적이며, 고령층에게 가장 적합한 형태입니다. 단, 지급 기간이 길다는 특성상 기간형에 비해 월 수령액이 다소 낮을 수 있습니다.
●확정기간형
10년·15년·20년 등 정해진 기간 동안 지급받는 방식입니다.
동일한 조건이라면 월 수령액이 종신형보다 높게 산정되지만, 기간 종료 후 지급이 끝나는 구조이므로 장기간 생활비가 필요한 경우에는 신중하게 결정해야 합니다.
●정기증가형
물가나 생활비 상승에 대비해 일정 주기마다 지급액이 증가하는 방식입니다.
초기 지급액은 낮지만 시간이 지날수록 증가하여 장기적인 생활비 보전에 유리합니다.
● 정액형
처음부터 끝까지 동일한 금액을 지급하는 가장 단순한 구조입니다.
예측 가능성이 높아 많은 가입자가 선택합니다.
주택연금 가입 시 추가로 알아야 할 실무 정보
* 단독명의 필요
부부 공동명의의 경우에도 가입이 가능하지만, 반드시 단독명의로 전환해야 합니다. 등기이전 절차가 필요할 수 있으므로 사전에 준비가 필요합니다.
* 기존 근저당·담보 설정
기존에 금융기관 담보가 설정되어 있다면, 이를 말소하거나 HF로 이전해야 합니다.
이 과정에서 비용이 발생할 수 있으므로 가입 전 반드시 확인해야 합니다.
* 가입 후 주택가격이 변해도 지급액은 변동되지 않음
가입 후 시세가 상승해도 월 지급액이 늘어나지 않으며, 반대로 시세가 하락해도 지급액은 감액되지 않습니다.
즉, 주택연금은 가입 시점에 모든 조건이 확정되는 구조입니다.
* 만 55세부터 가입 가능
2025년 기준 주택연금 가입 가능 연령은 만 55세 이상입니다.
다만 월 지급액은 나이와 밀접하게 연관되므로, 너무 빠르게 가입할 경우 월 수령액이 낮아질 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 집값이 오르면 월 지급액도 올라가나요?
아니오. 월 지급액은 가입 시점의 공시가격으로 고정되며 이후 변동되지 않습니다.
Q2. 공동명의인데 가입 가능한가요?
가능하지만 반드시 단독명의로 전환해야 합니다. 금액 산정은 더 젊은 배우자 기준으로 이루어집니다.
Q3. 예상연금조회와 실제 지급액 차이가 큰가요?
거의 없습니다. 동일 모델을 적용하기 때문에 참고용으로 매우 정확합니다.
Q4. 기존 담보가 있어도 가입할 수 있나요?
조건부 가능하며, 기존 담보를 해지하거나 HF로 이전해야 합니다.
Q5. 종신형과 확정기간형 중 어떤 것이 유리한가요?
종신형은 평생 지급되는 안정성이 장점이며, 기간형은 일정 기간 높은 금액이 필요한 경우 유리합니다. 상황에 맞게 선택해야 합니다.
Q6. 언제 가입하는 것이 가장 유리한가요?
일반적으로 나이가 높을수록 월 지급액이 증가합니다. 다만 금리 환경도 영향을 미치므로 시기별 비교가 필요합니다.